手头紧，急着用钱——这时候摆在你面前的，往往是两个选项：要么靠信用借钱，要么拿房子车子做抵押。听起来都是贷款，但走哪条路，可能直接决定你接下来几个月是轻松周转，还是压力山大。
别急着点申请，先搞清楚它们到底差在哪。
门槛：一个看人，一个看物
信用贷拼的是你的信用值。只要征信干净、收入稳定，哪怕你名下没房没车，银行也可能愿意放款。但现实是，这两年银行风控越来越严，哪怕你过去从不逾期，也可能因为收入证明不够亮眼被拒。而抵押贷呢？它不怎么看你过去有没有刷爆信用卡，更关心你手里有没有能押得住的东西——一套房、一辆车，甚至商铺或存单。有东西押着，银行心里踏实，门槛反而可能更低，尤其对自由职业者或征信有点小瑕疵的人来说，反而是条捷径。
额度和利息：风险决定成本
信用贷通常几万到几十万封顶，利率嘛……普遍在年化5%到15%之间浮动，优质客户可能拿到低至3.1%的优惠，但大多数人实际承担的成本并不低。毕竟银行没担保，自然要用高一点的利息覆盖风险。抵押贷就不同了。一套市价300万的房子，通常能贷出150万到200万，利率还常常贴着LPR走——目前5年期以上LPR是3.5%，加上银行减点，很多能做到2.9%左右。不仅额度高，成本也低一大截。
万一还不上？后果天差地别
信用贷违约，最直接的后果是征信花掉，未来几年买房、办卡、甚至找工作都可能受影响。但至少，你不会一夜之间无家可归。可要是抵押贷断供？银行真会依法处置你的抵押物。虽然流程没那么快，但一旦进入法拍，不仅资产可能低价甩卖，你还得补足差额。这不是吓唬人，而是实实在在的风险。
速度：救急还是谋远？
今天申请、明天到账？信用贷确实能做到。很多线上产品全程自动化审批，几分钟出结果。适合突发医疗、短期周转这类火烧眉毛的场景。抵押贷则慢得多。光是房产评估、抵押登记、银行复核，走完流程少说一周，多则两三周。但它适合那些计划明确、金额较大的需求——比如装修、创业启动资金，或者置换更高利率的旧债。
所以，到底该怎么选？
如果你：没有可抵押的资产，需要快速拿到几万到十几万，能接受稍高的利息；信用贷可能是你的首选，但务必量力而行，别让小额便利滚成债务雪球。
但如果你：手里有房有车，需要几十万甚至上百万，还款周期较长，希望压低成本；抵押贷更划算，前提是做好现金流规划，确保不断供。
说到底，没有更好的贷款，只有更适合你当下处境的选择。借钱不是终点，而是财务安排的一环。选对方式，才能借得安心、还得从容。
